前段时间,中国人民银行,国家金融监督管理总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》正式明确,将会加大汽车金融贷款的放款比例,以满足日益居民日益增长的分期购车需求。
具体来说,新规对汽车贷款比例做出了如下规定:“自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定;商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。其中,对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围,各金融机构可以在《汽车贷款管理办法》规定基础上,根据自愿、审慎和风险可控原则,参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行”。
根据上述内容可知,对于传统燃油车和新能源汽车的贷款比例,已从此前的80%、85%的限制,调整为“由金融机构”自行决定,也就是说,理论上讲放款比例可达100%,实现真正意义上的“0首付”。
对于0首付购车对市场会带来怎样的影响,来自黄河科技学院的张翔主任表示:“0首付在很多汽车市场相对发达的国家已经推行了,这次国家开放汽车金融政策,让中国在汽车消费环境上更加趋向发达国家”。
持有同样观点的还有来自罗兰贝格管理咨询公司的张旭东,他表示:“放宽汽车贷款比例使得消费者购车门槛降低,能拉动消费,尤其是提高入门级消费者的购车欲望。对于部分首付款较少,但信用程度较高、还款能力较强的消费者,如职场新人能借助利好政策提前购车。此外,这一政策同样利好金融机构,极大提高了汽车贷款的灵活性,可以推出更为多元化的产品,赋能汽车消费”。
在两位专家看来,中国汽车消费市场庞大,每年有大量初入社会或者有着购车需求的消费者,希望购买人生中的第一辆车,以体验幸福的快乐车生活,但现实是往往几万块的首付都足以让这一愿望的实现变得困难,而如今这一门槛被打破,对这部分市场来说,购车需求会得到进一步释放。
此外,我国目前正处于“油转电”的特殊时期,大批老旧车型已到了淘汰更新的节点,而这也将催生出庞大的“旧换新”市场,以去年的数据为例,其乘用车增换购占比高达56%,其中增购11%,换购为45%,可见国内汽车市场正从增量市场,逐步转变为存量市场。基于这一大背景,本次以旧换新、贷款比例下调的政策动作,就显得来得正是时候了。
不过也有业内人士表示,降低首付比例虽然能够降低消费者的购车门槛,但由于首付减少后,每月的月供和利息都会有所增加,所以实际的购车压力并没有减小,而在就业压力不断增大的当下,有多少人会选择“负债购车”,恐怕真的很难说。
除非在推行“0首付”的同时,车企和金融机构能同时给予消费者“0利息”或者“低利息”的优惠,否则本次的“0首付”政策,很有可能会无法达到预期的刺激效果。